Pourquoi l'assurance-vie est une mine d'or ?

20 millions de français ont une assurance-vie. Beaucoup de gens l'embauchent parce que la banque améliore leur hypothèque ou parce qu'elle est incluse dans les frais de carte de crédit. Ce que les gens ne savent pas, c'est que ce type de produit est une réelle rentabilité pour ceux qui le vendent. L'assurance-vie est le contrat le plus rentable vendu par le secteur de l'assurance, seulement au sommet de l'assurance-décès. Les marges obtenues se situent entre 33% et 50% du prix payé par le client », explique un directeur d'un des plus grands assureurs espagnols. En France, en 2017, l'assurance-vie (ceux pour lesquels la personne est couverte en raison de la possibilité de devenir invalide ou de mourir) a généré des provisions techniques de 5964 millions d'euros, selon les données divulguées par Unespa, l'employeur du secteur.

De ce montant, près de la moitié sont des assurances vie renouvelables annuellement. Autrement dit, l'assuré paie une prime pour avoir été couvert pendant 12 mois, mais à l'expiration du contrat, l'assureur n'a aucune obligation de l'assurer à nouveau. Ce type d'assurance est majoritairement contrôlé par les banques, avec une part de marché supérieure à 70%. C'est par le biais de succursales où davantage de contrats d'assurance-vie sont vendues, et d'autres canaux d'assurance se sont plaints à plusieurs reprises de pratiques abusives dans la vente de ces produits. Nous essayons depuis des années de modifier la législation afin que la banque ne puisse pas aussi facilement souscrire l'assurance-vie client à tout prix", explique Martín Navaz, président de la plus grande association espagnole de courtiers d'assurance. Le dernier cheval de bataille est la réforme de la loi hypothécaire, qui interdira de conditionner la concession du prêt à la sous-traitance d'autres produits et obligera les banques à accepter que le client contracte une assurance vie (si nécessaire) avec L'assureur que vous voulez. L'une des conséquences de la forte implantation des banques dans la distribution des assurances est qu'elles finissent par imposer des prix élevés à ces contrats. À de nombreuses reprises, ils cherchent à compenser les rabais sur le prix de l'hypothèque.

Un rapport préparé par le cabinet de conseil en assurance-vie met en évidence les énormes différences entre l'embauche d'une assurance dans la succursale de la banque et le fait par le biais d'autres canaux. L'étude se concentre sur l'assurance de sauvetage, où la composante financière a plus de poids que l'assureur. En moyenne, le recours à la banque pour ces types de contrats signifie payer 48,3% de plus que s'il était acquis auprès d'un assureur traditionnel. Ce consultant a préparé le rapport visité incognito dans les bureaux 12 banques et 15 compagnies d'assurance pour demander le prix lors de la location d'une assurance qui garantit un capital de 120 000 euros en cas de décès ou d'invalidité permanente.